高收益往往意味着高风险。在许多人看来，小贷公司往往等同于高风险的代名词。但事实上，记者采访获悉，目前佛山小贷行业的平均不良率不到1%，行业整体发展状况良好。但如何在强化风控的同时保持一定的灵活性，并以此构建核心竞争力，成为很多小贷公司努力探索的方向。
除了小贷公司，监管部门也在行动。“我们正准备制定一份小贷行业的监管细则和一个分类评级办法。”佛山金融局的一名负责人介绍，这在广东省内属于首创，旨在进一步强化对佛山小贷行业的监管和服务。
小贷公司比银行承担更大的风险，而这种高风险也带来了高收益。
月息2%高收益背后的隐忧
相对于银行，小贷公司往往面临更大的风险，而这种风险是由其定位决定的。
“与银行服务大中型企业的定位不同，小贷公司更多地面向中小微企业和个人。”友诚小贷的一名负责人坦言，细分市场决定了小贷公司在审核客户条件时必须拥有更大的灵活性，“目前我们大部分产品都是无抵押无担保的信用贷款。”
友诚小贷并非特例，对于新兴的小贷行业来说，要想求得生存和发展，必须把服务范围辐射到银行无法服务的领域。
“比如企业向银行贷款往往需要抵押物，但佛山有很多企业家使用的土地是租回来的，然后在上面自建厂房，这种厂房由于没有产权，不能作为抵押物，无法从银行获得贷款。但在我们看来这些厂房也是一种资产。”粤纺小额贷款有限公司（下称“粤纺小贷”）总经理贝兴荣介绍，他们会与企业签署合同，要求在无法偿还贷款时，以同等条件获得厂房的出租权，通过租金的形式偿还贷款。
小贷公司自身的条件也限制了它们像银行那样处理抵押物，“银行会更青睐拥有足值抵押物的贷款，但对于小贷公司来说，抵押物的管理和变现需要的成本很大，甚至超过单笔贷款带来的收益，因此情愿放弃抵押物。”贝兴荣表示。
小贷公司需要比银行承担更大的风险，而这种高风险也带来了高收益，“目前我们90%以上的贷款年息约12%。”贝兴荣介绍，这个利率水平在行业内并不算高，因为粤纺小贷以服务佛山的纺织服装企业为主，带有一定的行业互助性质。
粤纺小贷的利率水平只是一个特例，更多的小贷公司享受着更高的投资回报。“目前小贷行业的利息水平普遍接近基准利率4倍的法定上限，月息在2%左右，这也是驱使民资进入小贷行业的主要原因。”一名业内人士表示。
一边是远高于银行的风险，另一边是丰厚的回报，小贷公司犹如走在钢丝上，需要高超的管理才能平衡两者之间的关系，这时候建立一个严格而又不失灵活的风控体系就显得尤为重要。
不良率低于银行平均水平
成立4年多的友诚小贷在风控方面已经积累了丰富的经验，“通过几年的探索，我们形成了一套自己的风控流程和模型，通过这个模型与客户的情况进行比对。同时我们也在不断地丰富自己的数据库，这种信息比对能够有效防范风险。”友诚小贷的负责人介绍，友诚的风控制度在很多方面借鉴了香港和国外的一些经验做法，并且取得了不错的效果，“我们的产品更加符合市场的需求，不良率也一直控制在一个很低的水平。”
与友诚不同，去年成立的恒昌华泰小贷更多地借鉴了银行的风控经验，并在银行的制度框架上作出调整，让它更加符合小贷公司的实际情况。“相对来说，银行的架构很大，从最基层到管理层通过报告的形式传递，时间太长。”在银行从事过营销和后台管理工作的刘子豪认为，贷款周期较短是小贷公司风控的有利因素，能够帮助它们筛选出优质客户，“通过资金的快速周转可以对客户进行筛选，一些高风险的客户就不会碰了。”通过这些方法，恒昌华泰小贷把不良率控制在1%以下。
采访中，多家小贷公司负责人对风控强调最多的是灵活性，“在风控方面，银行用的是电脑，而小贷依靠的是人脑，我们会更加关注实效性。”贝兴荣介绍，粤纺小贷会更直观地去分析还款来源的可靠性来决定是否放贷。
一些小贷公司则从行业和企业两个层面进行风险甄别。
“首先是观察这个行业的基本面情况，对于某段时期遇到困难的行业，我们会重点关注，控制对这类行业的贷款投入。其次是对企业的资金流进行分析，通过财务报表等工具综合分析企业的经营情况。”金融街（价格 动态 户型图 论坛）某小贷公司负责人介绍。
虽然每家小贷公司的风控方式各有侧重，但整体而言都体现出了灵活性，“我们的要求比银行低一些，在申请手续上也要简化一些，送审时间更短，效率更高。”友诚小贷负责人表示，目前贷款从申请到放款大约需要一周，快的只要三天。
贷款手续的简化并没有带来不良率的上升。一名业内人士透露，目前整个行业的平均不良率低于1%，这个数字甚至优于银行平均水平，此前银监会主席尚福林曾透露，截至今年5月末，商业银行的贷款不良率为1.03%。
这在很多业内人士看来并不奇怪，“佛山小贷以民资为主体。因为贷出去的是自己的钱，因此会把安全放在第一位。”
首份监管细则酝酿出台
“这个行业正在慢慢发展壮大起来，对于监管的要求也越来越高。”佛山金融局一名负责人表示，目前针对小贷行业和小贷公司的监管细则和分类评级办法正在酝酿，现处于征求意见阶段。“过去我们主要沿用省里的管理办法进行监管，由市里制定管理细则在广东省内属于首创。”
而评级办法的出台则是为了根据小贷公司的风险状况进行分类，实行差异化管理，“评判标准还没有最终确定，但据了解，资产不良率会是其中一项指标，以2%为界限，不良率在2%以上的小贷公司将被扣分。”一名业内人士透露。
此外，由小贷行业协会制定的从业人员管理办法以及小贷公司高管的诚信档案也在制定当中，该管理办法将对从业人员的职业操守作出规定，防范道德风险的出现。
此前，曾有人担忧小贷行业的快速发展容易导致失控，会出现担保行业那样的整体性风险。对此，佛山金融局该名负责人认为小贷公司与担保公司有着本质区别，“担保公司是拿银行的钱进行运作，资金杠杆往往放大数倍，这就很容易出现问题。”而小贷公司以自有资金为主，在经营上会更谨慎，另一方面相关法律法规限制了小贷公司的杠杆不可能超过1倍，因此出现系统性风险的可能性很小。
对于佛山小贷行业的发展，该负责人表示：“剔除金融街的影响，佛山的小贷公司以每年4到5家的速度增长，这本身并不快。”他还透露，今年金融街放出20家小贷公司牌照后，会对发牌速度进行控制，等市场充分消化后再作打算，“不可能一下子批太多，毕竟监管力量还是有限的。”
（南方日报）
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发表于 2013-11-2 14:06:42
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